Året 2020 tegner dystre utsikter for russere. I følge prognosen fra Senter for makroøkonomisk analyse og langsiktig prognose kan hæren av russiske arbeidsledige fylles ut med 10 millioner nykommere innen utgangen av april.
Men mange russere har pantelån og andre lån, og bankene minner dem regelmessig om at det de har tatt, må gis tilbake. Men hvordan kan jeg betale et banklån hvis det ikke er penger? Og hvilke handlinger bør unngås i dette tilfellet? Vi vil svare på disse spørsmålene for deg ved å bruke anbefalingene fra advokater, finanseksperter og bankene selv. Tross alt er finans- og kredittorganisasjoner mest interessert i det faktum at klienten fortsatt betaler gjelden, om enn ikke umiddelbart.
10. Ingen grunn til å låne fra en annen bank for å betale tilbake gjeldende lån
Det verste å gjøre i en krise er å låne penger i et forsøk på å betale gjeld. Dette er en direkte vei til gjeld. Og når du betaler av en gjeld, kan den andre være enda mer.
Hvordan gå frem for ikke å ta opp et nytt lån: Vurder gjeldsstrukturering (vi snakker mer om dette i denne artikkelen). Spor utgifter ved hjelp av programvaren Home Bookkeeping eller andre. Dette vil bidra til å identifisere unødvendige kostnader som kan reduseres.
9. Ikke få panikk
SMS fra banken som minner deg om gjelden din, samtaler med trusler om retten - alt dette er veldig ubehagelig. Men husk: fysisk er du og familien din trygg, samlere eller andre personer som handler på dine kreditorers side kan "knuse" psykologisk, men ikke fysisk. Virksomheten deres er regulert av art. 7 føderal lov nr. 230-FZ
Hva skal jeg gjøre hvis samlere overvinner:
- For å ikke bli plaget av telefonsamtaler, bytt SIM-kort (det anbefales å gjøre det samme for familiemedlemmene).
- Hvis gjelden din er eldre enn 4 måneder, skriv en erklæring om nektelse av samhandling med tredjeparter (samlere).
- Hvis trusler kommer fra samlere, ta dem opp på en diktafon eller telefon og kontakt politiet.
8. Gå til banken der du fikk lånet
Å gjemme seg fra banken til saken går for retten er ikke den beste måten å løse problemet med et forfalt lån. Spesielt hvis pantet "henger" på deg. Hvor vil familien bo hvis boliglånet blir tatt bort?
Banken er ikke interessert i å anerkjenne gjelden din som håpløs og deg som en upålitelig låntaker. Han vil returnere pengene, du er klar til å gi dem, men ikke nå. Så sett deg ned ved forhandlingsbordet og finn en kompromissløsning.
Hva kan bli gjort: enig med banken om å endre vilkårene for kredittjenesten.
7. Enig om en ny betalingsplan
Denne metoden passer for folk som planlegger å betale full gjeld i løpet av de neste 3-5 månedene.
Ring bankens telefonsenter og forklar årsaken til forsinkelsen i betalingen av lånet. Be banken om å utsette betalingsdatoen til den dagen i måneden da du definitivt vil ha penger (fordelene kommer, får lønn osv.).
Hvorfor denne metoden ikke passer for alle: muligheten for å utsette betalingsdatoen er ikke tilgjengelig i alle banker.
6. Enig om full utsettelse av betaling av lånebetalinger
Hvis det ikke er penger, men de vil vises de neste månedene, kan du prøve å bli enig med banken om full utsettelse av lånebetalinger for denne perioden. Bare forklar hvor du vil få pengene.
Det er viktig å vurdere: lånetiden vil øke, og banken vil fordele renter på lånet jevnt på de resterende betalingene.
5. Be banken omstrukturere gjelden
Gjeldsstrukturering er en endring i vilkårene for et lån. For eksempel tok du et lån på 200 tusen rubler i en periode på 2 år, med en rente på 10%. Og hver måned må de gi banken 9 229 rubler.
Men i tilfelle gjeldsstrukturering kan banken forlenge utlånsperioden, for eksempel opp til 3 år, mens den månedlige betalingen vil avta. Eller du kan refinansiere et lån i en annen bank med en gunstigere rente. Dette er en god vei ut hvis du ennå ikke har blitt en skyldner i banken.
Hvordan omstrukturere bankgjeld: be banken skriftlig om å endre forfallsdato eller tidsplan. Ikke prøv å strekke betalingsplanen for mye, knapt noen bank godtar å vente 3 år eller mer på retur av et forbrukslån på 50 tusen rubler.
4. Samle alle dokumenter som kan hjelpe til med å restrukturere gjeld
Banken kan være mer villig til å møte deg halvveis hvis du bevisst beviser hvorfor du ikke nå kan betale på et pantelån eller annet lån. Dokumentene som bekrefter de objektive årsakene til din mangel på penger inkluderer:
- barns fødselsattest;
- attest for medlåntakeren på lånet;
- utdrag fra et medisinsk kort og kvitteringer fra en medisinsk institusjon, hvis låneforsinkelsen er knyttet til sykehusoppholdet ditt;
- reduksjonsordre, kopi av arbeidsbok;
- 2-NDFL sertifikat;
- uførhetsbevis;
- en kopi av protokollen ved administrativ lovbrudd hvis du havnet i en ulykke og mistet kjøretøyet som var inntektskilden.
Dette er ikke en fullstendig liste, men vi håper det ga en ide om at du må samle inn sertifikater som kan bekrefte at du ikke kan betale tilbake lånet uten egen skyld.
3. Avtal en låneferie
En kredittferie er en periode der skyldneren bare trenger å betale renter på lånet. Slike ferier varer vanligvis ikke lenger enn 12 måneder. Og når de er over, vil mengden av den månedlige innbetalingen øke, siden lånegjelden ikke har gått noe sted.
Vi anbefaler: prøv å forhandle ikke bare om en låneferie, men også om en utvidelse av lånetiden. På denne måten slipper du å betale vesentlig mer hver måned etter at utsettelsen av lånet er avsluttet.
2. Kontakt finansombudet
Finansombudets oppgave er å fungere som et mellomledd mellom enkeltpersoner og finansinstitusjoner, og bidra til å ikke bringe saken for retten. Hans tjenester er gratis, men det er flere forhold der du kan kontakte ham for hjelp:
- problemet du kontaktet finansombudet med, oppsto senest for 3 år siden;
- gjelden din til banken overstiger ikke 500 tusen rubler;
- banken du lånte fra, går frivillig med på å løse tvister med ombudsmannen. Du kan se en liste over slike banker på nettstedet Bank of Russia. Viktig: fra 1. januar 2021 vil bankene være pålagt å samarbeide med finanskommisjonærer.
Ombudsmannen vil ikke avvikle gjelden din til banken, han kan hjelpe deg med å restrukturere den, få betalingsutsettelse eller finne en annen løsning som passer deg og banken.
1. Erklær deg konkurs
Før du sukker lykkelig: "Vel, det var det jeg måtte begynne med," vær oppmerksom på at det ikke er noen mulighet til å erklære konkurs og ikke betale lånet.
- Finansiell konkurs betyr at en person ikke kan oppfylle sine gjeldsforpliktelser overfor banken og tredjeparter.
- Hva vil banken gjøre i en slik situasjon? Han vil gå for retten, basert på resultatene som en ordning for tilbakebetaling av gjeld vil bli utarbeidet for. Sannsynligvis vil en del av gjelden betales ned ved inndragning av eiendom. Personlige eiendeler, husholdningsapparater, elektronikk, hus (hvis det ikke er den eneste eller er pantsatt av banken) - alt vil gå under hammeren for gjeld.
- Samtidig kan skyldneren være fritatt fra å betale bøter og straffer, men samtidig er han svartelistet, og vil sannsynligvis aldri få et lån for et stort beløp. Og til og med å få et debetkort kan være vanskelig.
Vilkår for konkurserklæring: gjeldsbeløpet er fra 500 tusen rubler, gjeldens løpetid er minst 90 dager.
Fordeler med konkursstatus:
- Du trenger ikke lenger foreta obligatoriske lånebetalinger (med unntak av skatter, avgifter, bøter).
- Straffer og renter på forpliktelser belastes ikke.
- Etter salget av skyldnerens eiendom har ikke banken lenger rett til å pålegge eiendomskrav på den.
Ulemper ved konkursstatus:
- Innen 5 år kan du ikke erklære deg konkurs igjen, og du må varsle banken der du vil ta opp et lån om at du gikk gjennom konkursbehandling.
- Under rettssaken kan du ikke kjøpe og selge eiendom, overføre den som pant, administrere penger på bankkontoer eller reise til utlandet, med unntak av tillatelse fra retten.
- I tre år etter konkursprosedyren kan du ikke ha noen stilling i ledelsesorganene til en juridisk enhet.
Vi håper et av tipsene om hvordan du kan betale gjeld til banken hvis det ikke er penger, viste seg å være nyttig for deg. Vær sunn og økonomisk sunn!